대출 실행 3개월 후부터 임차 기간 절반 넘지 않은 차주만
중도상환수수료도 감안해야…금리 낮춘 상품 등장할까
오는 31일부터 전세자금 대출 갈아타기가 시행된다. 전세대출은 주택담보대출에 비해 규모가 작아 비용 절감 폭도 작을 수 있는 만큼, 알뜰하게 갈아타는 것이 중요하다. 그러기 위해선 대출기간, 중도상환수수료 등 따져볼 것이 많다.
25일 금융권에 따르면, 오는 31일부터 전세대출의 비대면 대환대출 서비스가 시작된다. 소비자는 대출 비교 플랫폼과 제휴 금융회사 앱에서 전세대출 상품을 비교하고 갈아탈 수 있게 된다. 아파트, 다세대, 연립주택 등 모든 주택을 대상으로 주택도시보증공사(HUG), 한국주택금융공사(HF), SGI서울보증(SGI) 3개 기관의 대출 보증부 상품 모두 가능하다. 단, 정책금융 상품은 해당되지 않는다.
앞서 시행된 신용대출과 주담대 대환대출 인프라를 이용한 차주들은 비용 절감 효과를 톡톡히 보고 있다. 금융위원회에 따르면, 신용대출 갈아타기 서비스는 지난해 5월 시행 이후 약 7개월 간 10만5696명의 차주가 기존 대출보다 낮은 금리의 대출로 이동했다. 이동규모는 2조3778억원 수준으로, 1인당 평균 1.6%포인트의 금리 하락과 연 54만원의 이자 절감 효과를 봤다.
지난 9일 시행된 주담대 갈아타기도 출시 2주 만에 5대 시중은행에 1만 건이 넘는 대환 신청이 접수되며 차주들의 이목을 사로잡았다. 신청 금액은 1조7451억원에 달한다.
은행들이 낮은 금리의 상품을 선보이며 고객 유치 경쟁에 나서자 절감 효과를 크게 누린 소비자들도 포착된다. 실제로 카카오뱅크에선 시중은행 대출 8억원을 보유하던 차주가 금리를 2.09%포인트 가량 줄이며 연간 1693만원의 이자를 절감한 사례가 등장했다.
169조 규모 전세대출 움직인다…이자 얼마나 줄일 수 있을까?
이자 비용을 획기적으로 줄인 사례가 속속 나타나자, 전세자금대출을 보유한 차주들도 당장 얼마를 아낄 수 있을지 관심을 갖는 분위기다. 다만, 주담대에 비해 상대적으로 대출 규모가 작고, 만기가 짧아 실제 비용 절감 효과는 크지 않을 수 있다는 분석도 나온다.
주담대 갈아타기와는 다르게 전세대출 대환 서비스에는 조건이 붙는다. 대출을 받은 지 3개월 후부터 임차계약기간의 절반이 넘지 않은 차주만 갈아타기가 가능하다. 일부 보증기관이 전세 임차 계약의 1/2 도과 전까지만 보증 가입을 받고 있는 점을 고려한 결정이다. 통상 전세 대출 만기가 2년인 점을 감안하면 서비스 개시일 기준, 지난해 1월30일부터 11월2일까지 대출을 받은 차주가 주 대상이 될 전망이다.
한국은행에 따르면, 해당 기간 예금은행의 신규취급액 기준 전세자금대출 금리는 평균 4.0~4.5%대를 형성했다. 신용등급 등 대출조건에 따라 실제 금리는 차이가 있을 수 있지만, 해당 금리 구간에서 대출을 받은 차주가 많은 셈이다.
가령 지난해 연 4.5% 금리로 1억원의 2년 만기 일시 상환 전세대출을 받았을 경우 2년간 총 900만원의 이자를 부담해야 한다. 이 차주가 현행 금리가 가장 낮은 A은행의 금리 연 3.17% 상품으로 갈아탈 경우, 총 133만원~232만원의 연 이자 부담을 덜 수 있다. 매달 11만원의 이자가 절약 되는 셈이다. 잔존 대출 기간에 따라 효과는 달라진다.
단 중도상환수수료가 발생한다는 점을 유의해야 한다. 전세대출 중도상환수수료는 원금에 대해 0.6~0.7% 수준으로 남은 대출 기간에 따라 차등 적용된다. 앞선 차주의 경우 대출을 갈아타면 60~70만원의 중도상환수수료를 내야하므로, 실제 비용 절감 효과는 그만큼 줄어들게 된다.
다만 당국은 전세대출 대환 서비스가 개시되면 주담대와 마찬가지로 금융사들이 금리를 낮출 가능성이 있어 계속 지켜봐야 한다는 시각이다. 금융위는 “높은 금리와 중도상환수수료 등을 감안하면 대환대출이 활발히 발생할 여건은 아니다”면서도 “이미 다수 금융회사가 주담대·전세대출 대환 인프라 서비스 개시 시점에 맞추어 낮은 금리의 상품을 출시한 바 있다”고 말했다.
아울러 전세대출 대환 시엔 기존 대출과 동일한 보증기관을 통해서만 갈아타기가 가능하다. 기관별로 가입요건, 한도 등이 상이해서다. 따라서 금리 이득이 있어도, 원하는 상품으로 대출을 갈아타지 못하는 경우가 발생할 수 있다. 대환대출 플랫폼에서 보증기관 또한 비교가 가능할 전망이다.
